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如何貸款買房

時間:2014-08-04  來源:山東民生網  作者:山東民生網

   目前貸款購房主要有以下幾種:1、住房公積金貸款;2、個人住房商業性貸款;3、個人住房組合貸款。

  1、住房公積金貸款:對于已參加交納住房公積金的居民來說,貸款購房時,應該首選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補貼性質,貸款利率很低,不僅低于同期商業銀行貸款利率(僅為商業銀行抵押貸款利率的一半),而且要低于同期商業銀行存款利率,也就是說,在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時,住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關 手續時收費減半。
  2、個人住房商業性貸款:以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用,限定條件多,所以,未繳存住房公積金的人無緣申貸,但可以申請商業銀行個人住房擔保貸款,也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%,并以此作為購房首期付款,且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人,那么就可申請使用銀行按揭貸款。
  3、個人住房組合貸款:住房公積金管理中心可以發放的公積金貸款,最高限額一般為10-29萬元,如果購房款超過這個限額,不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業務可由一個銀行的房地產信貸部統一辦理。組合貸款利率較為適中,貸款金額較大,因而較多被貸款者選用。
  個人住房委托貸款(公積金貸款)最劃算,個人住房貸款(商業性貸款)利息負擔最重,但具體的還款差別有多大,我們不妨進行一下比較:
  假設某購房者夫婦二人欲購買一總價50萬元的住房,以自有資金支付首付款30%,即15萬元,其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元,月公積金繳存比例為20%(企業與個人各負擔一半),現公積金總額為4萬元。商業性貸款的利息負擔比政策性貸款高得多,達到了1/3,月還款額多出10%,總額多出近5萬元,可不是個小數目。如此看來,自然應該選擇個人住房委托貸款,但是不行,這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款,即便他們現有的公積金達4萬元,就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款,但因為政策性貸款最高限額只有30萬元,因此35萬元還是不可以的。因此,這對夫婦只有退而求其次,選擇個人住房組合貸款。那么,他們每月的還款負擔承受得了嗎?說起來他們每月還款2781.45元,但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付,金額最多可以達到總收入的20%,即1200元/月,那么他們需要自行支付的供樓款只有(2781.45-1200)1581.45元/月,和他們6000元的月收入相比負擔是很輕的了。不過,如果沒有公積金的支持,完全依靠商業貸款,那么每月還款負擔還是比較重的,但占總收入50%左右的供樓負擔還是可以接受的。建議購房者在確定購房預算時不妨仔細算一算,多列出幾種選擇比較一下再去申請相應的貸款。
  辦理住房公積金貸款應按下列程序:
  (一)借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理中心提出書面申請,填寫住房公積金貸款申請表并如實提供有關資料。
  (二)市住房公積金管理中心負責借款人資格、擔保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后,借款人與中心簽訂相關合同或協議,并按中國人民銀行規定辦理保險。
  (三)貸款手續辦理完畢后,市住房公積金管理中心給銀行簽發準予貸款通知書,銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續
  特別提醒:購房時,借款人根據自己公積金的繳納情況,到銀行進行測算,就可得知貸款的金額和每月還款數額。根據公積金管理有關規定,每年提取一次。假設客戶每年一次提取的公積金為15000元,而每月公積金貸款還款額為1500元,商業貸款還款額為1000元,在還款方式上可選擇“余額沖貸法”,即提取的公積金首先歸還當月住房公積金貸款和商業貸款本息(共計2500元),余額12500元可一次性償還住房商業性貸款本金,在還清住房商業性貸款本金后,尚有余額的再償還公積金貸款本金,因為商業性貸款利率高于公積金貸款利率。“沖還貸”后,借款人可選擇縮短原還款期限的方式或選擇還款期限不變,減少月還款額的方式進行還貸。但目前商業銀行對客戶提前還款的次數是有一定限制的。如果客戶選擇“等額本息”還款法,每月等額還貸金額保持2500元不變,那么提取的公積金15000元,將按照原扣款方式連續每月扣款2500元。余額不足時,借款人應及時將足額款項注入用于還款的銀行卡中,上述兩種還款法,客戶可根據自身實際進行選擇。
  如果客戶購買個人住房時申請的是商業性貸款,如:個人住房按揭貸款、個人住房轉讓貸款、個人再交易住房貸款。當時購房因各種原因沒有申請到“公積金”貸款,而現在個人公積金繳存達到規定的年限和金額,且已滿足公積金申請購房貸款的條件,雖然目前商業銀行還不能將購房商業性貸款轉換為公積金住房貸款,但卻可提取公積金進行償還商業性貸款本息。只要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關手續,就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。
  申請銀行個人住房貸款工作流程:
  (一)買方要與開發商簽訂《商品房預售契約》。
  (二)支付30%以上的房款。
  (三)去房管部門辦理預售登記。
  (四)辦完預售登記后,買方持契約正本,填寫借款申請及借款合同。
  兩種還貸方式利息天壤之別
  一般的購房人只知道貸款必須償還利息,可是,采用不同的還貸方法,利息卻有天壤之別。貸款額在40萬元左右、限期30年的,利息差額可以達到10萬元之巨!至于這個,不少人都還被蒙在鼓里——兩種還貸法利息差額大,在此摘錄一篇供您參閱。
  市民劉先生上個月剛買了新房,并辦完了住房貸款手續,每月還貸額近2000元。誰知道就在本月即第一次還貸后,劉先生卻知道了一件讓他大為驚訝的事———他的一位親戚和自己貸款額度相差無幾、年限相同,但是總體還貸利息卻相差近2.5萬元!原因只是他們采用了不同的還貸方式。而此前,劉先生稱自己對另一種還貸方式一無所知。
  “在簽合同的時候,銀行工作人員只是抱來一大堆貸款合同,密密麻麻的,然后幫你一會翻到這里、一會翻到那里,指著一些空白的地方,讓你簽上姓名、填上身份證號碼、按上手印即可,根本沒有提及還有另外一種還款方法。”
  簽下這份貸款合同后,劉先生自己測算了一下,利息總額高達17.6萬多元。要不是親戚提醒,劉先生還以為貸款就是這樣辦的,又氣憤又心疼的劉先生忍不住把自己的貸款合同拿出來又仔細翻了好幾遍,發現合同里的確有兩種貸款方法可供自己選擇,但是空白處已經被銀行事先填上了等額本息還款法,根本就沒有自己考慮的余地。他請朋友算了一下,如果套用另外一種還款方法,那么自己30萬元、20年商業性住房貸款利息總額不到15.2萬元,比現在要少2.49萬元。
  銀行普遍主薦“等額法”
  為了探明究竟,連日來,記者也以購房人的身份對南京多家銀行進行了暗訪。
  在農業銀行新街口支行的消費信貸超市,記者表示準備購買一處總價為80萬元的商品房,首付30%,公積金貸款12萬元,余下的44萬元準備辦理商業貸款,30年還清。一位工作人員熱情地接待了記者。她首先給記者介紹了本息還款法(等額法),通過測算,“月還款額”一項顯示為2372.78元;
  記者隨之詢問有無其他的還款方式,該工作人員說還有另一種“本金還款法”(遞減法)。每個月的還款額都不同,從3000元左右逐漸遞減到1000多元。
  究竟選擇哪一種方法呢?以下是記者和該工作人員的一段對話:
  “兩種還貸方法哪一種更合算呢?”
  “總的說來第二種遞減法少付點錢,但是一般人都不會等到30年才還清的,如果提前還貸的話就沒有那么大差距了。何況使用遞減法雖然后面還得少,但是一開始壓力太大了。”
  “哪一種更方便呢?”
  “當然是第一種等額法方便,每個月只需按月還給銀行相同數額的錢就行了。第二種遞減法每個月的錢數都不同,算起來也很麻煩……所以我們一般都推薦客戶選擇等額法。”
  隨后,記者繼續以購房人的身份電話咨詢了商業銀行、招商銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行,大多數都以介紹“本息還款法”即等額法為主,有的甚至根本不提及遞減還款方式。雖然一些銀行工作人員最終也承認應該按照個人的不同情況選擇還款方式,但是從其話語中,可以很明顯地聽出對等額法的傾向性。
  銀行傾向性在于息差
  導致銀行產生這種傾向性的原因何在呢?一位從事金融行業多年的人士一語道破:“關鍵在于息差。”
  “兩種方法的利息差距大著哪!”該位人士以記者暗訪的例子進行了一番計算,得出的結果令人震驚———同樣是44萬元、30年的商業性貸款,等額法的利息總額為41.4萬多元,而遞減法為29.7萬元左右。兩種不同還貸方法利息竟然相差11萬元之多!
  該人士稱,同樣一筆貸款業務,對于“吃利息飯”的銀行來說,當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。就像普通商品買賣一樣,一般的商家都會推薦顧客購買價格高、利潤高的商品,怎么會推薦價格低、利潤低的商品呢?
  至于銀行解釋的“等額法比遞減法方便”的理由,記者發現,使用遞減法實際上也并不如想像的那么麻煩。雖然每個月的還款額都不同,但是具體數額并不需要人力測算,銀行的計算機系統十分輕松地便可以打印出30年中每一個月還款數據的表格,購房人只需遵照交錢就行了。
  而另外一個“遞減法開始還款壓力大”的解釋,記者通過業內人士測算發現,雖然遞減法開頭的還款額度的確較高,為3000元左右,但是相對于等額法2372元來說,也就高出620元左右,且持續時間也只有一年零兩個月。大多數時間的還款額集中在2000多元和1000多元之間。相信600多元的差額大多數購房人都能承受,何況,這樣“省下來”的利息高達11多萬元,值得大多數購房人重新考慮。
  銀行稱沒占到便宜
  昨日,建行、中行、農行、民生等幾家銀行在接受記者采訪時稱,兩種還款方法表面上看兩者利息總額相差不少,而實際上兩者的計算原理是一回事。
  “不存在銀行占便宜。首先,兩種還貸方法并不是哪家商業銀行自己制定的,而是央行規定的。”建行江蘇省分行房地產信貸處處長叢華昌介紹說,1998年5月央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》,規定了住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法。不管是哪種還貸方法都是符合規定的。而且實際上兩種還款方法計算原理是一樣的。
  “簡單地看,兩者利息是相差一定額度,但是對于銀行來說,并沒有通過哪種方式多收了顧客的利息,因為這兩種還貸方式都是按照客戶占用銀行資金的時間價值來計算的。”
  據叢處長解釋,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在于顧客占用銀行資金發生了變化。遞減還款法,由于顧客一開始就多還本金,所以越往后所占銀行本金越少,因而所產生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開始還的貸款本金較少,占用銀行資金相對也較多,所以利息也會相應增加。
  針對目前老百姓對兩種還款方式不太了解、不太熟悉的現狀,昨天一些銀行表示今后在辦理貸款之前,將加強告知義務。
  “可能我們的部分柜面人員會覺得選擇等額本息還款法是約定俗成的事,老百姓也習慣于這種還款方式,所以就沒有對遞減法進行解釋和宣傳,客戶來了就照老辦法給辦了。”
  一些銀行表示,今后在辦理住房貸款前,“要將話說在前面”,讓客戶自主選擇。
  消協稱購房人有知情權
  南京市消費者協會秘書長孫建和在剖析上述現象時說,貸款購房也是一種消費行為,消費者享有《消法》賦予的知情權和選擇權。銀行作為向消費者提供服務的經營者,有義務在服務場所的顯著位置公示兩種不同的服務內容,即兩種不同的還款方式。另外,還應該客觀地且明確地向消費者介紹兩種還款方式的不同之處,以及各自的利弊,否則,就是侵害了《消法》賦予消費者的權利。
  我國《消法》第八條、第九條規定,“消費者享有知悉其購買、使用的商品或接受的服務的真實情況的權利”;“消費者有權自主選擇商品或者服務方式,自主決定購買或不購買任何一種商品、接受或不接受任何一項服務”;“消費者在自主選擇商品或服務時,有權進行比較、鑒別和挑選。”
  孫建和認為,如果銀行在沒有明確告知兩種還款方式及其利弊的情況下,擅自替消費者作主選擇其中一種還款方式,那么就違法了《消法》的上述規定,對消費者的知情權、選擇權構成了侵害。
  原因在雙方信息不對稱
  貸款購房人可以享受兩種不同的還貸方法,這是中國人民銀行的明文規定。然而,為何到了實際操作中,一種方式深受青睞,而另一種方式就明顯受到“冷遇”了呢?導致本金還款法“銀行不薦、消費者不知”的根本原因究竟是什么?
  受訪的多位專家及業內人士均一致指出,購房人和銀行之間嚴重的信息不對稱,是首要原因。在市場經濟條件下,這種信息不對稱的局限必然可以給銀行有意無意隱瞞信息、牟取更多利息收入創造有利條件;而購房人由于信息缺乏,必然處于弱勢。
  錢蘇平律師說,消費者畢竟不是銀行家,人民銀行的規定也只是面對銀行而設的,普通人無從得知,所以在選擇購房貸款時,往往是銀行說什么就是什么,具有一定的盲從心理。
  陳廣華律師也認為,在貸款購房過程中,銀行和購房人處于明顯的不平等地位。銀行占有了大量消費者不具備的信息,而且有充分的理由和條件對消費者購房作出主觀引導。(記者/王海燕鄭春平)
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  兩種還貸方式比較
  1、計算方法不同。
  等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
  等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,
  2、兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”;
  3、還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時高達90%左右),“本金還款法”的本金平攤到每一次,利息借一天算一天,所以二者的比例最高時也就各占50%左右。
  4、還款前后期的壓力不一樣。因為“本息還款法”每月的還款金額數是一樣的,所以在收支和物價基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;“本金還款法”每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,后期的壓力要比前期輕得多。
  工薪族購房的兩種貸款方式
  工薪族貸款可用公積金貸款和“按揭”貸款二種方式。
  (一)用公積金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設立的一種低息長期貸款,由建設銀行房地產信貸部門發放。寧德市規定最高貸款限度為3萬元,貸款償還最長年限7年。公積金貸款的對象是:具有城鎮常住戶口,繳存住房公積金的職工。貸款條件是:有相當于所購住房價格30%以上的自籌資金(可以用住房公積金存款抵充),有償還貸款本息的能力,同意辦理住房抵押和保險。貸款額度在可貸額度和最高限度內,根據具體情況確定。
  貸款本息是如何償還的呢?償還時采用每月等額均還的方式。還款方式:每月償還貸款本息= 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率/(1十月利率)還款總月數-11] 。
  (二)用“按揭”貸款購房。對于無法享用公積金低息貸款的家庭,可爭取享用“按揭”貸款。但按揭貸款僅對某些房產項目提供支持,故選得當,才能享受按揭貸款,但它與公積金貸款相比,利率較高。按揭貸款的對象和條件,與公積金貸款基本相同。可貸額度主要根據償還能力而定,每月經濟收入應高于每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價的70%,貸款最長償還期限20年。
  個人房貸業務介紹
  “個人購置住房貸款”是最基礎的住房按揭業務,各家銀行都在開展該業務,個人購置住房貸款是一種擔保性貸款,可采取抵押、質押、保證或上述三種擔保方法并用的方式。
  申請人應具備的條件
  各銀行一般都要求“個人購置住房貸款”對象應是具有完全民事行為能力的自然人,同時具備以下條件:1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份;2.有穩定的職業和收入,信用良好,有按期還貸款本息的能力;3.不享受購房補貼的,不低于購買住房全部價款的20%作為購房的首期付款;享受購房補貼的,以個人承擔部分的20%作為購房首期付款;4.有銀行認可的資產作為抵押或質押,或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人;5.具有購房合同或協議,所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值。
  申請所需證件
  在申請借款時,申請人應出具多種文件,主要包括:1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件);2.貸款人認可部門出具的借款經濟收入或償債能力證明;3.符合規定的購買住房合同意向書、協議或其它批準文件;4.抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明和抵押物估價證明;5.保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明;6.以儲蓄存款作為自籌資金的,需提供銀行存款憑證;7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明。
  個人貸款額度
  個人購置住房貸款的貸款額度為不高于房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的80%(以二者低者為準),貸款期限最長可達30年。
  償還方式選擇
  在還款時,借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款,應事先征得貸款人同意,并辦理有關手續。償還本息的方式有以下兩種:
  1.貸款期限在一年(含一年)的,實行到期一次還本付息,利隨本清;2.貸款期限在1年以上的,可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法,按月歸還貸款本息。
  房貸質押和抵押
  可以作為購置住房抵押物和質押物主要有如下種類:
  (一)個人住房貸款的抵押物
  1.借款人有權自主支配的房產及其它地上定著物;2.借款人依法取得的國有土地使用權;
  (二)個人住房貸款的質押物包括國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券。
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